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醫管風向球
2019 JUL / 31 淺談新加坡醫療三保制度 若用成語來形容新加坡的醫療系統,「百花齊放」及「豐儉由人」會是最好的比擬。新加坡現有七家公立醫院以及包括癌症、心臟科、眼科、皮膚科、神經科和口腔科在內的六間公立專科中心,另外還有二十一家私立醫院和專科診所。在公立醫院就診,需有家庭醫師開立的轉介信才能預約看診,因為病患人數眾多,候診時間較長,且不能自由選擇醫生;而私立醫院由於患者相對較少,候診時間得以縮短,還可以自己選擇醫生,收費相對高。

在新加坡工作的外籍白領人士,大多享有公司提供的醫療保險,摒除經濟考量,就醫時傾向於選擇私立醫院快速且精緻的醫療服務;新加坡公民及永久居民,受惠於政府醫療津貼及終身健保制度,而選擇公立醫院就醫,新加坡政府則透過設定公立醫院費用、規定醫院床位數等措施,使公、私立醫院得以並存,並且設置轉診制度及醫療保障制度,讓公立醫院在整個醫療體系中佔據主導地位。

新加坡開國總理李光耀自豪地說道:政府應當提供良好的保健服務,確保人人都享有必要的醫療照顧,但同時要求人們負擔一些費用,以確保它不致被濫用而又能控制成本。在這個指導原則下,新加坡政府建立「3M」醫療保障制度:保健儲蓄計劃(Medisave)、終身健保計劃(MediShieldLife)和保健基金計劃(Medifund),「三保制度」與其他醫療保障制度相比,最大差異性在於有效的資金籌集和運用體制。

第一階段 醫藥津貼
新加坡沿襲英國殖民時期留下的家庭醫師制度,民眾身體不適時最先接觸的是全科醫師(General Practitioners,也稱為家庭醫師),全科醫師負責基本治療,包括:感冒、腹瀉、預防接種以及一些常見疾病。若全科醫生無法處理時,再將病患轉介到專科,病患須持有全科醫生開立的轉診信,才能在公立醫院或公立專科中心掛號。在此階段,基於人民必須對自身健康負責的理念,政府並不補貼這些門診費用。經專科醫師診斷後,若有住院需求,病患可依經濟能力選擇不同級別的病房。

新加坡公立醫院依病床數及設備不同,病房分為A、B1、B2及C四級,收費差異很大,A級病房每日收費370新幣(約新台幣8千元),C級病房每日收費只要36新幣(約新台幣8百元);政府依據病患收入對不同等級的病房分別提供不同的醫藥津貼,病人只需支付津貼不足的住院費用。病患出院後如需到專科診所複診,B2及C級病房病患可獲得津貼;而A及B1級病房病患則必須支付專科診所費用;非基本醫療住院病患只能選擇A或B1級病房(如:整容手術)。病房硬體設備雖有分級,但各級病房所提供的醫療服務並沒有差別,如此一來,既能確保經濟弱勢者不至於因經濟因素無法獲得醫療服務,又能讓富人選擇較為舒適的醫療環境。
● A級病房:單人、有冷氣、衛浴、電視,津貼0,平均費用約新台幣11萬元。
● B1級病房:4人病房,有冷氣、衛浴、電視,津貼25%,平均費用約新台幣9萬元
● B2級病房:6人房,自然通風,無衛浴、電視,津貼50-65%,平均費用約新台幣4萬元。
● C級病房:8-10人房,自然通風,無衛浴、電視,津貼65-80%,平均費用約新台幣3萬8千元。

第二階段:保健儲蓄計劃(Medisave),也就是強制性中央公積金制度
在新加坡,雇主僱用公民及永久居民時,需在公積金局為員工開戶,員工薪資20%直接撥入公積金帳戶,同時雇主提撥員工薪資17%存入;也就是員工每存1元進公積金帳戶,雇主相應地會為員工存入0.85元。公積金帳戶中又可以細分為普通戶頭(用於住房、保險、投資及教育)、特別戶頭(用於老年退休相關金融產品)及保健儲蓄戶頭(用於住院開支及獲批准的醫療保險),雇主及員工存入的金額依比例分入此三個不同戶頭內,各戶頭內的金額不能混用。

公積金成員可以動用保健儲蓄戶頭,為本人、配偶或是直系親屬支付在公立醫院或經認可的私立醫院內的住院、手術費用、或是某些門診費用(如:洗腎、化療)。需要注意的是,為了確保公積金會員將來年老退休後,保健儲蓄戶頭內仍留有足夠的金額來支付未來所需的醫療費用,設有戶頭支出上限,不同項目的支出上限不等,例如:住院費每日不超過450新幣,手術費則依手術複雜程度,支出上限從250-7,550新幣。

第三階段:健保雙全計劃(Medishield)及終身健保計劃(MediShieldLife),也被稱為大病保險計劃
保健儲蓄大致上雖能支付一般的醫療費用,然而對於罹患重病或慢性病的病患而言,帳戶內的資金遠不足以支付高昂的醫療費用。因此公積金局1990年7月開始實施「健保雙全計劃」,允許公積金成員動用保健儲蓄戶頭內的存款投保健康保險,確保他們有能力支付重病醫療及長期住院費用,所有75歲以下公積金會員都被自動納入這項保險計畫內,而健保雙全計劃在2015年底,被全新的「終身健保」計劃取代,原MediShield則更名為MediShieldLife。

終身健保計劃與健保雙全計劃不同之處:
● 所有新加坡公民及永久居民皆自動受保,無需申請。非公積金會員(如:孩童、無收入的家庭主婦)保費可由其配偶或直系親屬的公積金帳戶扣除。
● 對於受保年齡不設上限,提供終身保障。
● 索賠金額上限更高(每年10萬元新幣,終身索賠金額無上限),病患可以動用較少的保健儲蓄或是現金支付醫療費用。

終身健保的賠償項目涵蓋了住院及一些特定的外科手術、移植手術和部分門診治療(如:洗腎、癌症化療及放射線治療),且不排除已患病及患有先天疾病的病患入保。終身健保提供了更好的醫療保障,病人需支付的醫藥費相應減少許多,因此終身健保保費較高。為此新加坡政府撥款40億新幣補助,除了提供中低收入戶及建國一代(出生於1949年12月31日前,且於1996年12月31日前成為新加坡公民者)保費津貼外,對全部公民及永久居民在4年內的過渡期亦提供保費的津貼。若在獲得津貼後仍無法負擔保費,新加坡政府提供額外的保費援助,以確保沒有人因經濟因素而無法享有終身健保之保障。

終身健保提供的是最基本的醫藥保障,使病患能支付住在公立醫院B2或C級病房的大部分住院費用。若病患選擇住B1、A級病房,或私人醫院,則可以選擇由保險公司承保的「綜合健保計劃」,提供更多保障以支付較昂貴的醫療費用。

第四階段:保健基金計劃(Medifund)
儘管保健儲蓄計劃和終身健保計劃涵蓋絕大多數的新加坡人,為避免健保被濫用,病患仍須支付5%自付額及共同承擔部分,剩餘金額才由終身健保支付,因此仍有少數貧困的病患無力支費醫療費用。為此新加坡政府1993年4月正式設立醫療保健基金,對無法支付醫藥費的「新加坡公民」提供救濟,保健基金目前總額已達到45億新幣。

每個公立醫院都設有由政府任命的醫療基金委員會,負責審理申請以及發放基金,保健基金補助不限於住院醫療,門診醫療費亦可申請,但住院補助僅適用於B2及C級病房病患。根據新加坡衛生部統計,2017年度發放的保健基金達1億4,980萬元新幣(約新台幣32億9,560萬元),保健基金可以說是新加坡醫療保障體系中的最後一道安全網,用來幫助使用前術各項醫療保障資源仍無法支付醫療費用的新加坡公民。

目前世界各國醫療保障制度主要依賴政府稅收挹注經濟弱勢者的醫療費用,不僅造成政府財政負擔,還可能造成對醫療保障資源的濫用。新加坡政府吸取西方國家的經驗及教訓,創立這套包含保健儲蓄(Medisave)、終身健保(MediShieldLife)以及保健基金(Medifund)獨特的醫療保障系統(簡稱3M/三保制度),由政府、個人及雇主共同籌資建構,體現公平及效率原則,不僅減少政府負擔,病患依經濟狀況選擇適合的醫療環境,在終身健保制度中維持病患自付額及共同承擔部分,有效降低醫療資源浪費,勘稱現代醫療保障制度的成功案例。

【作者:聯新國際醫療新加坡首席代表 羅家欣】